Ставки сделаны — ставок больше нет!

Вступило в силу постановление Кабинета Министров, предписывающее банкам и другим кредитным учреждениям показывать полный состав платежей по кредитам и конечную сумму выплаты, однако…

Глядя на обилие распродаж, почти невозможно удержаться от совершения новых и новых покупок. К тому же, условия кредитования при продаже товаров соблазнят сегодня своей выгодностью кого угодно. Какое искушение — выбрать банк с низкой процентной ставкой! Один банк предлагает 10,5%, другой — 12,5%. Но у первого имеется одноразовая комиссия в виде 1% от суммы кредита и ежемесячная — 0,1%, у второго — только разовый платеж $100. И то предложение, где более низкая процентная ставка по кредиту, но больше допкомиссий, оказывается дороже.

Как правило, все обращают внимание на низкую процентную ставку и принимают решение на основании этого показателя. И уже потом узнают, что нужно оплачивать еще и комиссии, а расходы становятся гораздо больше, чем планировалось. Все это можно легко просчитать: сложить комиссионные расходы и хотя бы приблизительно узнать эффективную процентную ставку. То есть ту, которая учитывает все расходы заемщика при получении кредита. Сюда входит номинальная процентная ставка, разовые расходы, расходы на оплату ежемесячной комиссии и т. д. На Западе это принято называть «реальной процентной ставкой». То, что к рекламируемым ставкам на авто — и ипотечные кредиты следует прибавлять 1,5–3%, чтобы узнать реальную стоимость займа, никто, в общем, и не скрывает.

Еще «эффективнее» скрытые комиссии влияют на удорожание покупки товаров в рассрочку. За счет того, что суммы ссуд на потребительские товары и сроки кредитования небольшие, проценты по ним обычно выше, чем по ответственным жилищным и автомобильным кредитам. И комиссии в большинстве случаев — тоже. В среднем, по стандартным условиям рассрочки, банки требуют 20–25% от суммы гривневого кредита в год (без учета дополнительных расходов). Общая же картина выглядит так:

— если номинальная процентная ставка по программам потребительской рассрочки ниже 10% в год, то дополнительные расходы составят от 20 до 50% ежегодно;

— если ставки — среднерыночные, то комиссионные могут составить от 0,4 до 40% в год.

— в среднем, эффективная ставка по стандартным программам рассрочки составляет 40–60% годовых.

Исключения составляют акционные продукты. Сенсацией на фоне остальных выглядит предложение нескольких банков, где за кредит на товары просят всего… 0,01%! В одном из них, правда, к этой сумме сразу же прибавляется еще 19% разовой комиссии!

Поводом для разовых выплат может стать и внесение денег на счет, и открытие счета, и конвертация валюты или проверка документов по кредитной операции. Регулярная ежемесячная плата подается под названием «за обслуживание кредита», «за администрирование» или «за ведение кредитного дела». Сами финансисты зачисляют ежемесячные комиссии в число коварных. Потому что там, где сильно занижена номинальная ставка, всегда присутствуют обязательные в течение всего срока кредитования дополнительные выплаты. Они­то и поднимают общую стоимость кредита, иногда даже превосходя номинальные процентные ставки.

Так что же все­таки можно посоветовать тем, кто решил воспользоваться услугами кредитования?

Во­первых, всегда спрашивайте кредитных экспертов обо всех дополнительных платежах. До прихода в банк изучите условия кредитования разных банков, сравните их предложения и выберите наиболее приемлемое. Обязательно подготовьте список вопросов, на которые вы хотели бы получить ответ кредитного эксперта.

Во­вторых, помните, что любой экспресс­кредит (получаемый без справки о доходах) повышает стоимость будущего займа, в среднем, в 2 раза, в сравнении с кредитом, который выдается по стандарт­ной схеме.

А вот решение о том, какое кредитное предложение выбрать, принимать уже вам…