Коллектор-потрошитель

Многие заемщики успели познакомиться с обратной стороной жизни "взаймы". Кто не успевал погасить задолженность своевременно, знает, что в банках работают не только доброжелательные девушки, помогающие с заполнением документов на кредит, но и ребята атлетического телосложения с суровой внешностью, с которыми шутки плохи. В соответствии с последней модой, это могут быть не только представители службы безопасности банков, но и сотрудники так называемых коллекторских агентств, чей бизнес заключается в выбивании чужих долгов. К услугам этих агентств кредитные организации стали прибегать все чаще.

Сборщики долгов

По истечении очередного (обязательно - не первого) срока погашения задолженности заемщика начинают одолевать коллекторы, нанятые банком. Они достаточно жестко предъявляют требования о немедленной выплате денег, сразу приступают к угрозам. Заемщик, к примеру, должен получить зарплату только через две недели, но его оппонентов такое положение дел не устраивает - ждать более 3-х дней они, чаще всего, не хотят. Зачастую коллекторы нанимают внештатных сотрудников, поступки которых лишь с большим трудом можно назвать адекватными. Сборщики долгов норовят применить именно силу, а не слово в разрешении всех вопросов. Но в сочетании с этим идут постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму не только основного долга, но и часто - необоснованно повышенных штрафных санкций.

Некоторые банки имеют собственные коллекторские подразделения, иные предпочитают услуги независимых сборщиков долгов. Два-три года назад кредитные учреждения пытались справиться с проблемой невозвратов собственными силами. Как уверяют пострадавшие, на них оказывалось психологическое давление с цитированием статей Гражданского кодекса и прозрачными намеками на то, что "если банк захочет, должник может ведь и в тюрьму угодить". Однако собственными методами банки могут справиться только тогда, когда "плохих" кредитов у них немного. Реальных рычагов воздействия у собственной службы безопасности банка нет. Единственное, что она может сделать, - запугать должника. Сторонние сборщики долгов ведут себя гораздо жестче и с должниками не церемонятся.

У нас в стране еще не сложилась культура по выплате кредитов. Граждане могут, например, уехать в отпуск и забыть погасить банку проценты по кредиту, но, вернувшись с отдыха, добросовестно выплачивают и проценты, и пеню. Отдавать агентству работу с подобной категорией заемщиков нецелесообразно. Услуги коллекторов обходятся в три раза дороже, нежели работа своей службы безопасности. Тарифы обычно составляют 35-45% от возвращенной суммы. Это невероятно дорого! Но часть банков все-таки начала пользоваться услугами профессиональных сборщиков долгов. При этом банк, обращаясь к услугам коллекторских агентств, несет определенную долю ответственности. По крайней мере, должен. Существует риск того, что независимые коллекторские агентства, в отличие от внутренних служб самих банков, в процессе "выбивания долгов" слишком близко подойдут к грани закона. Это может отрицательно отразиться на репутации кредитного учреждения, фактически продающего свой долг тому или иному агентству. Если в ближайшее время не будут приняты соответствующие законы, регулирующие деятельность коллекторов, их бизнес рискует превратиться в чисто криминальный.

Законодательная база

Закон о банкротстве частного лица уже давно обсуждается финансистами, законодателями, юристами. Надо бы законодательно закрепить норму о том, что заемщик, не расплатившийся по кредиту в течение трех месяцев, может быть объявлен банкротом, но при условии, что сумма его долгов превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Этот документ, кстати, станет действенным инструментом защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале. По крайней мере, коллекторы будут вынуждены держать себя в определенных, описанных в законе, рамках.

Есть и другие причины необходимости реформирования законодательства о платежеспособности. Например, возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика сегодня весьма проблематично. В Уголовном кодексе, правда, предусмотрено наказание за невозврат кредитов. Однако привлечь к ответственности можно лишь чисто теоретически. Некоторые из заемщиков в курсе данных обстоятельств и всерьез этим пользуются. Описать имущество должника - большая проблема. Если он живет с родителями, то вправе заявить, что все ценное в доме принадлежат им. К тому же нельзя описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию попадают все предметы, если неаккуратный заемщик докажет свою ежедневную потребность в них.

В общем-то, и коллекторам не сильно позавидуешь при таком состоянии законодательной базы. Полагаю, в ее качественном изменении заинтересованы все. Что ж, дело за парламентариями. Будущими.