Беспроцентный кредит или удачная реклама?

Беспроцентные кредиты на покупку товара сегодня предлагают многие магазины, рекламируя их как дело очень выгодное. Да и практика работы многих банков с беспроцентными кредитами показала, что они пользуются большим спросом у населения. Но действительно ли такая сделка настолько удобна и выгодна для потребителя, насколько это обещает реклама?

Поиск ответа на этот вопрос заставляет обратиться к анализу двух основных банковских программ, предлагающих беспроцентные кредиты. Это рассрочка (покупка товара в кредит) и авто-кредитование. Рассмотрим каждый из этих вариантов подробнее.

Рассрочка

— Базовые условия беспроцентного кредитования (срок, процедура оформления), как правило, неизменны. Однако банк не остается без причитающегося ему вознаграждения. Просто перераспределяется доходность с процентной ставки на комиссию, — сообщил финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых.

При этом наиболее часто применяются одноразовая и ежемесячная комиссии. Одноразовая комиссия рассчитывается от суммы кредита (покупки). Так, например, при стоимости товара в 1000 грн. и одноразовой комиссии в 20% фактически банку придется уплатить 1200 грн.

Ежемесячная комиссия колеблется в пределах 1–3% и рассчитывается на остаток задолженности или на всю сумму кредита. Естественно, что второй вид ежемесячных платежей менее выгоден. В этом случае дополнительно придется уплатить банку в виде ежемесячных комиссий 12–60% годовых от суммы покупки. Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать 80% годовых и выше.

Помимо одноразовой и ежемесячной комиссий, на практике встречаются такие дополнительные комиссии: комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами; комиссии по операциям с кредитными картами и др.

Широко применяется схема беспроцентного кредитования, предусматривающая включение будущего вознаграждения банка в цену товара. Например, завышение цены товара с 1000 до 1250 грн. Указанные 250 грн. и являются теми процентами, которые магазин (фактически — клиент) заплатит банку по кредиту.

Также заемщику по беспроцентному кредиту могут предложить оплатить первый взнос. Если речь идет о покупке дорогостоящей вещи, например машины, оплатить 10–20% ее стоимости сможет далеко не каждый.

Есть преимущества расчетов за товары с использованием кредитных карт, поскольку платить комиссию (около 2% от суммы покупки) будет уже продавец, что иногда и приводит к «немотивированным» отказам принять карточку к оплате.

Автокредиты

К ним относятся: экспресс-кредиты, buy-back (по окончании срока договора заемщик может либо выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новую модель), trade in (зачет старой машины), факторинг, кредиты на подержанные машины, нулевые ссуды, автокредиты без первого взноса.

Вариант беспроцентного автокредитования предусматривает несколько схем. В первом случае производитель или автосалон при покупке машины в кредит делает для заемщика скидку, которая равняется размеру процентов по кредиту. Так, при покупке машины стоимостью 100 тыс. долл. заемщик платит банку указанную сумму, а автосалон, предоставляя скидку на 15 тыс. долл., уплачивает их банку в виде процентов. Таким образом, для заемщика фактически кредит будет беспроцентным.

Вторая схема — факторинговая. Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои права-требования по рассрочке банку. Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан эту услугу (факторинг) оплатить. В некоторых случаях при предоставлении беспроцентного кредита на автомобиль увеличивается платеж страховой компании, с которой работает банк.

Таким образом, в большинстве случаев беспроцентный кредит — лишь удачная реклама. Тем более что Законом «О банках и банковской деятельности» предоставление беспроцентных кредитов запрещается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Nota bene

Выбирая кредитную программу, ознакомьтесь с условиями кредитования, выписанными в договоре, до момента подписания указанного документа, а не после.

Анализ основных банковских программ (рассрочка и автокредитование), по которым предлагаются беспроцентные кредиты, показал, что наиболее выгодны кредиты, где акцент делается на процентной ставке. Например, небольшая процентная ставка и одноразовая комиссия. Или же беспроцентный кредит и одноразовая комиссия (около 19%). Более дорогими являются те банковские продукты, где используется ежемесячная комиссия. Эффективная ставка по таким кредитам может доходить до 80%.