Коллектор, милый мой коллектор

Выбивание долгов нынче — не только рэкет, но и цивилизованный бизнес

Следующим этапом после активного развития банковского кредитования традиционно является развитие коллекторского бизнеса. Относительно специфики деятельности коллекторской компании можно отметить, что основная часть этой деятельности находится на стыке трех дисциплин — юриспруденции, психологии и финансов. Для Украины коллекторская компания — пока явление непривычное, хотя де­факто коллекторы в Украине уже работают.

Первые коллекторские компании в Украине начали создаваться в 2006 году либо как аффилированные с банками структуры, например Credit Collection Group, либо как отдель­ные банковские подразделения, например, должность «кредитного шерифа» в Приватбанке. Основная их задача — профессиональное взыскание проблемных задолженностей, или, проще говоря, «выбивание» долгов цивилизованными методами.

Коллекторский бизнес зародился в США в 60­х годах прошлого века, а уже в начале 80­х получил распространение и в Европе. На данный момент коллекторских компаний там больше, чем банков (около 6,5 тыс. в США и около 10 тыс. в странах Евросоюза). Сами же финучреждения никогда не занимаются «выбиванием» долгов — уже на 90­й день неплатежа проблемную задолженность передают коллекторскому агентству. Последнее, в свою очередь, или просто помогает банку возвратить долг за комиссионное вознаграждение, или покупает долг с дисконтом (то есть со скидкой), чтобы потом вернуть себе все 100%.

В Украине вплоть до прошлого года решением всех вопросов с «забывчивыми» заемщиками занимались сами банки. Однако активное развитие рынка потребительского кредитования, похоже, в корне изменит ситуацию. Из­за того, что время выдачи потребкредитов минимизировано, а условия его получения максимально смягчены, банки попросту не могут тщательно проанализировать финансовое состояние заемщика. Кроме того, сказывается дефицит квалифицированных кадров. Да и уровень платежной дисциплины среднестатистического украинца оставляет желать лучшего. В итоге доля невозвратов по потребительским кредитам постоянно растет.

По данным официальной статистики, в прошлом году украинцы не возвратили банкам меньше процента общей суммы займов. Совсем другими данными располагает Международный валютный фонд. По его оценке, в стране 19,6% проблемных кредитов. Кстати, МВФ уже определил Украину как государство с одной из самых уязвимых банковских систем.

Не менее пессимистичны в оценках и сами украинские банкиры. По их оценке, доля невозвратов по потребительским кредитам составляет, в среднем, 12–15% и имеет все шансы достигнуть 25%. В результате банки в скором будущем могут просто не справиться с таким количеством должников. И им на помощь, по всем законам жанра, должны прийти профессиональные коллекторы.

Первая такая компания — Credit Collection Group (CCG) — была создана еще в прошлом году. Тогда же были учреждены компании VERUS и «Первая украинская долговая компания». Правда, об их активной деятельности на рынке пока ничего не слышно. С 1 апреля на украинский рынок коллекторских услуг выходит еще один игрок — компания «Служба исполнения обязательств» (СИО). В отличие от действующих коллекторских компаний, в состав учредителей СИО вошли только адвокаты. Компания предполагает сотрудничать с банками, страховыми, телекоммуникационными и энергогенерирующими компаниями, а также предприятиями ЖКХ.

Как прогнозируют специалисты CCG, уже в этом году спрос на услуги коллекторских компаний может резко возрасти. Для этого есть, как минимум, несколько причин. Во­первых, как уже отмечалось, успешно взимать долги без посторонней помощи банки и финансовые компании могут лишь в начале вхождения в рынок «быстрых займов». При больших портфелях потребительских кредитов преследование неплательщиков может отнимать у финучреждений слишком много времени и средств. Кроме того, опыт показывает, что деятельность коллекторских агентств зачастую является более результативной, чем работа банковских служб безопасности. Объясняется это тем, что для коллекторов «выбивание» долгов — основной, а не дополнительный вид деятельности.

Нельзя не учитывать и еще один аспект. Финучреждения и, особенно, банки могут использовать коллекторские агентства для списания с баланса проблемных кредитов. Проблемная задолженность попросту продается коллектору. Таким образом, банк может существенно улучшить качество своих кредитных порт­фелей, равно как и показатели отчетности. Правда, на сегодняшний день украинские коллекторские агентства задолженности по кредитам не выкупают, а лишь представляют интересы банков за комиссионное вознаграждение.

Процесс урегулирования проб­лемы делится на три этапа — soft­collection, hard­collection и legal­collection. На первом этапе компания сначала пытается договориться с забывчивым заемщиком по телефону, а если это не помогает, то уже на стадии hard­collection выезжает к нему домой для разъяснения ситуации и юридических последствий невозврата. Третий этап — судебное урегулирование спора.

Вероятно, что в ближайшем будущем коллекторские компании будут предоставлять свои услуги предприятиям жилищно­коммунального хозяйства (вот уж где настоящий «клондайк» для коллекторов). Опыт работы коллекторских компаний с предприятиями ЖКХ уже есть в России.

Должник имеет право в качестве своей защиты выдвинуть в отношении коллекторской компании все возражения, которые он мог бы выдвинуть против начального кредитора. А именно: доказывать отсутствие долга, его возврат, нарушение первичным кредитором условий договора и т. п.

Помимо возражений «по сути», должник может обосновывать свои возражения нарушениями при сделке по переводу прав с первичного кредитора на коллекторскую компанию, либо же на практике ненадлежаще пользоваться своими процессуальными правами, что может усложнить либо вообще сделать тщетными попытки взыскания с него денег.