Финансовый кризис: плакали наши денежки?

Нужно ли прятать деньги в трехлитровую банку или сохранять сбережения в коммерческих финансовых учреждениях Украины?

Забрать и перепрятать, вложить в зеленые «баксы» или в золотой металл — вопросы, которые мучают в последнее время «пересiчних» украинцев, пытающихся сохранить кровно заработанные деньги. Генетическая память бывших «совков» подсказывает: банкам верить нельзя! Однако жизнь вносит свои коррективы. Что делать и кому верить?

Финансисты обеспокоены: банки на 60% состоят из вкладов населения. А только за последние несколько недель вкладчики, испуганные мировым финансовым кризисом и отечественными слухами, забрали из финучреждений страны более 17 миллиардов гривен. Это при том, что вклады только одной Харьковщины составляют 9,5 млрд гривен! Если волна ажиотажа не спадет, обескровленные украинские банки скоро превратятся в пустые копилки.

Спасаемся от кризиса

Между тем, в Украине существует система, которая защищает права и интересы вкладчиков — Фонд гарантирования вкладов физических лиц.

Десять лет назад Президент Леонид Кучма подписал Указ о порядке создания Фонда, а в 2001-м году Верховная Рада приняла соответствующий закон. Так появилась государственная, экономически самостоятельная специализированная организация, защищающая интересы физических лиц (не предпринимателей!), которые являются вкладчиками украинских коммерческих банков.

Основными источниками формирования средств Фонда являются деньги его членов — коммерческих банков, которые делают сначала первый взнос в размере 1% от уставного фонда, а потом ежеквартально — сборы по 0,25% от суммы привлеченных вкладов.

В случае если банки-участники Фонда не в состоянии удовлетворить требования своих клиентов, касающиеся возвращения средств, т.е. находятся в стадии ликвидации, Фонд гарантирует каждому вкладчику возмещение вклада в законодательно определенной сумме в полном объеме (включая проценты на тот день, когда вклад стал недоступным). Гарантируется компенсация и в том случае, если вкладчик разместил в проблемном банке несколько вкладов. Вклады до 1 гривны не компенсируются.

Правда, денежная компенсация вкладчикам ликвидируемых банков не должна превышать определенную сумму. По состоянию на 1999 год она составляла 500 грн, с 2007 года — не более 50000 гривен по вкладам в каждом банке. Верховная Рада Украины приняла антикризисный законопроект, который предусматривает увеличение ресурсов Фонда гарантирования вкладов за счет 25% прибыли Национального банка и увеличение суммы возмещения фондом гарантирования вкладов до 150000 гривен. Это хорошие новости, хотя вклады большинства наших граждан редко перешагивают даже пятидесятитысячный порог.

Хватит ли денег на всех?

Одно «но»: хватит ли денег Фонда для выплаты по всем проблемным вкладам, если лопнут все украинские банки? По состоянию на 1 октября этого года, общая сумма средств, аккумулированных Фондом гарантирования вкладов физических лиц, составляет 1689 млн грн, — сообщает его официальный сайт. В то же время Нацбанк Украины информирует, что на начало дня 31 октября остаток средств на корреспондентских счетах банков страны составляет 11783,6 млн гривен.

Во-первых, возражает начальник отдела экономической работы и денежно-кредитных отношений Управления Нацбанка Украины в Харьковской области Вера Ладоненко, все банки Украины массово и одновременно не могут обанкротиться: это нереально. Во-вторых, если сумма вкладов увеличивается, растет и объем средств этого Фонда за счет отчислений банков.

Не согласна представитель областного Управления Нацбанка и с утверждением, что в связи с мировым финансовым кризисом в Украине выживут только крупные банки, а мелкие пойдут ко дну: «Все зависит от ситуации в конкретном банке. Бывает, что небольшие банки работают более стабильно. Тут прогнозировать сложно».

Прецедент уже есть

В короткой истории существования украинского Фонда гарантирования вкладов физических лиц уже есть случаи выплаты денег вкладчикам обанкротившихся банков. На Харьковщине, к счастью, этот эпизод единственный. Причем связан он не с харьковским, а с киевским банком — АК АПБ «Украина».

На момент ликвидации банка, рассказывает Вера Ладоненко, сумма вкладов в ХОД АК АПБ «Украина» составляла 1 миллион 628 тысяч гривен. Компенсацию — в то время она составляла до 500 гривен — получили практически все харьковские вкладчики — физические лица (9947 человек на сумму 1 миллион 509 тысяч гривен). Те, у кого вклады были незначительными (1–2 гривны), не посчитали нужным писать заявления на включение в реестр. Кроме того, 1676 вкладчиков, имевших вклады более 500 гривен, смогли вернуть деньги (5,3 млн грн) за счет реализации активов банка, т.е. все физические лица получили свои сбережения.

Деньги любят тишину

Если бы в прессе меньше муссировали слухи и нагнетали обстановку о якобы нестабильности банковской системы и предстоящих банкротствах банков, было бы спокойнее, — подчеркивает Вера Ладоненко. В основном банки функционируют за счет привлеченных средств. Деньги вкладчиков работают — вложены в активные операции на определенные сроки. Если все начнут снимать вклады, банк может попасть в тяжелое финансовое положение.

Вкладчикам нужно сохранять спокойствие, — советует Вера Ладоненко. Свои деньги они получат по истечении сроков договоров по депозитам. В самом крайнем случае в стране есть Фонд гарантирования вкладов.

Сейчас в реестре Фонда — 178 банков-участников и два (киевский и донецкий) — так называемых «временных участника». Последняя категория для вкладчика нежелательна, так как не дает шансов на компенсацию. Вообще-то банки, переведенные во «временные», обязаны письменно предупреждать клиентов при составлении с ними новых договоров.

Все харьковские банки — их у нас 11, и филиалы банков других областей, работающие в нашей области, являются участниками Фонда, — подчеркивает представитель областного Управления НБУ. Временные участники на харьковском рынке не представлены.

Выбирая банк, в который гражданин предполагает вложить деньги, нужно поинтересоваться отчетностью банка, советует Вера Ладоненко, которую банки обязаны публиковать в официальных изданиях: «Урядовый курьер» и «Голос Украины» (раз в квартал — баланс, отчет о прибыли и убытках, дополнительную информацию; раз в год — годовой отчет). Узнать, действительно ли банк является участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц, можно как в самом банке (не постеснявшись попросить предъявить свидетельство участника Фонда), так и на официальном сайте Фонда.

Ну а если вы все-таки не доверяете Фонду гарантирования вкладов физических лиц, вложивших деньги в коммерческие банки, можете обращаться в государственный — ОАО «Ощадбанк Украины». Он не является участником Фонда, но вклады там гарантированы государством. Еще можно хранить деньги в банках стеклянных.